（原标题：北京银行穿越周期的密码：秉持“伴您一生的银行”理念股鑫所，构筑零售护城河）
内容来源：经济观察报
4月14日晚，北京银行发布2024年度业绩报告显示：截至2024年末，北京银行资产总额4.22万亿元，较年初增长12.61%；实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归母净利润258.31亿元，同比增长0.81%。
面对当下复杂的经济环境，上市银行的零售板块业务增速普遍放缓。但是从北京银行交出的这份成绩单里，却透露出不一样的“苗头”——2024零售业务规模实现多项历史突破。比如，AUM（资产管理规模）较年初增长17%，创历史最佳成绩；储蓄存款7388亿元，较年初增长20%，实现行内占比与市场份额双提升；个贷余额突破7,000亿元，规模在城商行保持领先等等。
近年来，北京银行提出打造零售业务“第二增长曲线”。成效几何？从2024年业绩数据来看，北京银行正在徐徐筑起的零售“护城河”，正在帮助北京银行穿越低利率周期，为高质量发展之路守护碧水安澜。
增量提质——多项零售数据现历史突破
零售AUM（资产管理规模），一向被视为最能反映银行零售业务规模与效益的指标。2024年，北京银行的AUM实现历史突破，达到1.22万亿元，较年初增长17%。另外，零售存款、贷款数据表现亮眼。其中，储蓄存款7388亿元，较年初增长20%，实现行内占比与市场份额双提升；人民币储蓄存款成本较2024年初降低15个基点，实现量、价双优增长。贷款增长结构优化，个贷余额突破7,000亿元，规模保持城商行领先优势；结构持续优化，个人经营、消费类贷款占比提升3.4个百分点，房贷规模保持稳定。
最为关键的指标之一——盈利能力方面也保持稳定。北京银行零售业务总监李建营表示，去年以来，虽然受信贷有效需求不足、房贷LPR多次下调等多重因素影响，但北京银行零售盈利能力仍保持稳定。2024年零售营业收入249.41亿元，同比增长2.26%，全行贡献近37%。
“零售业务转型取得的成绩，首先离不开行党委高瞻远瞩的战略擘画和顶层设计。”李建营如是解释。
2023年以来，北京银行明确将零售业务列为全行重点转型战略。2023年，北京银行完成首个数字化转型“三大战役”，即统一数据底座、统一金融操作系统、统一风控平台，为零售业务的数字化转型奠定了坚实基础；2024年进一步提出“新三大战役”，即“大零售、大运营、大科技”数字化转型战略，为零售业务发展进一步明晰了方向。
2024年，北京银行零售业务转型发展提速股鑫所，重塑“1+4”零售新架构 (1个统筹部门——零售银行部，4个利润中心)，打造CPCT2R (Customer客户-Product产品-Channel渠道-Team队伍-Technology技术-Risk Management风控)一体化经营新模式，实现稳健增量、有效提质。
李建营认为，此次改革是北京银行零售转型的重要里程碑，进一步清晰零售数字化转型的组织基础，新的组织架构下，能够更好激发全条线人员的潜力，并进一步形成协同作战的最大化能力。
深入人心——因为“我们不一样”
当前银行业市场竞争激烈，而发展特色零售业务，正是北京银行选择的破局之道。
在零售业务领域，北京银行打造“儿童友好型银行”“伴您一生的银行”“成就人才梦想的银行”，并将“投行驱动的商业银行”方法论贯穿其中，努力将自身打造成不一样、有特色，想得起、记得住、用得上、受尊敬的银行。“客户为什么选择我们，是因为我们不一样。”李建营深有感触。
正如霍学文董事长所言，北京银行金融供给更注重特色化。该行率先建成全国儿童友好型银行，作为唯一金融机构，上榜《城市儿童友好空间建设可复制经验清单》。与近1900所院校开展合作，发行三十余款联名小京卡，累计举办“京苗俱乐部”活动超3万场。
“儿童友好型银行”不仅成为北京银行的一张名片，也帮助超200万儿童在金融启蒙、文化传承中播种梦想、健康成长。
同时，北京银行也在打造“成就人才梦想的银行”。升级推出英才金融2.0服务方案，构建“人—家—企”一体化服务体系，推动“创新链—产业链—资金链—人才链”深度融合。与北京海外学人中心、清华大学丘成桐院士团队、怀柔区政府等合作，为各领域人才提供金融服务保障，“英才卡”发卡达1.8万张，“英才贷”放款近10亿元。
“伴您一生”的理念始终贯穿于北京银行零售业务的服务体系，从儿童时期的“儿童金融”，到高中、大学阶段的“成长金融”，毕业后的“创业金融”，成家后的“家庭金融”，财富积累阶段的“财富金融”，直至“养老金融”，北京银行在客户人生的各个关键阶段，均提供匹配客户需求的金融服务。特别是做好“养老金融”这篇大文章，北京银行作为首批开办个人养老金业务的银行，全力构建“三位一体”养老金融综合服务方案，推出“京行悠养”养老金融服务品牌，个人养老金账户数持续保持市场份额领先。
这也是北京银行实现零售业务数据突破的“秘诀”之一。从2024年数据来看，北京银行客户基础持续夯实，全行零售客户突破3000万户，中高端客户增长创历年最好水平，贵宾客户突破110万户，增幅19%，私行客户数突破1.7万户，增量超3000户。
由此，北京银行构建起从儿童金融、成长金融、创业金融，到家庭金融、财富金融、养老金融的全谱系、全生命周期的综合金融服务解决方案，打造“伴您一生的银行”。
筑牢根基——“大零售”构建全生命周期服务体系
除了看得见的产品，北京银行更在客户“看不见”的领域发力深耕。
李建营表示，零售业务转型的首要着力点就在于啃下全面数字化这一“硬骨头”。北京银行始终将数字化作为解决问题的第一方案，协同“大运营”“大科技”战役，业技融合、敏捷迭代，目的就是将零售数字化转型的基础能力做实、做强、做稳。
数字化的管理决策方面，北京银行将业务指标信息全面整合和可视化，总、分、支各层级均可实现对业务的全面把控，过程管理不再依赖传统的报表。通过零售业务实现“数据洞察、价值挖掘、决策指导”的经营闭环管理。
在数字化的经营体系建设上，北京银行以DSC2R核心方法论构建数字化财富管理体系。从策略引擎、产品生态、客户分层、资产配置、渠道协同、数据驱动、管理变革七个维度，构建全新的财富管理模式。
并且，在客户看不见的后台支持方面，北京银行以AK系统集群夯实数字化财富管理基石。比如，构建产品360分析管理平台（AKYP），围绕全市场产品分析、全旅程产品监测、全周期产品智能化管理三大核心能力，构筑端到端的全生命周期产品管理闭环，全方位、全过程支撑产品择品、过程监测、售后陪伴与风险管控。在资配端，围绕“智能”“互动”“及时”“资讯”四大维度，搭建模型驱动的资产配置管理平台，满足客户多元化的投资需求。
同时，北京银行以“爱薪通”智慧薪酬打造多场景组合金融服务；以数字化信息系统底座加快个贷业务转型步伐；以九大场景多维度提升支付客户活跃度等。强化与各行业头部商户、政府机构、公共事业单位合作，重点加强食、住、行、游、购、娱、医、学、农九大场景接入。
以一体化经营为核心，“大零售”构建起全生命周期服务体系，也筑牢了北京银行发展零售业务的根基。
立足当下，北京银行副行长（代为履行行长职责）戴炜表示，如何不断适应外部环境和客户行为变化，并据此生成资产负债管理的个性化、结构性偏好，使商业银行呈现形式更多、差异性更大的发展模式，在市场中脱颖而出，是对经营发展提出的重要命题。
“在‘变与不变’之间，北京银行将始终坚守‘伴您一生的银行’的使命。”霍学文董事长表示，北京银行将凝心聚力、奋发进取，以自身数智化驱动、特色化布局、高质量发展的确定性充分应对外部环境的各种不确定性股鑫所，以更加积极主动的姿态走好“二次创业”之路，以更加优异的业绩回报广大股东、社会各界的信任与支持，为推动经济持续回升向好和“十四五”规划圆满收官贡献更大力量！
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